많은 보험 가입자들이 보험료 변동 없이 꾸준히 납입하고 싶어 비갱신형 상품을 선호합니다. 특히 암보험이나 종신보험처럼 장기간 유지해야 하는 보장성 보험에서는 비갱신형이 유리하다고 알려져 있죠. 하지만 실비보험(실손의료보험)의 경우, 비갱신형 상품은 존재하지 않습니다. 이는 많은 사람이 가지고 있는 오해 중 하나이며, 실비보험은 가입 시기와 무관하게 모두 갱신형으로 운영됩니다.

왜 실비보험은 비갱신형이 없을까?
실비보험이 갱신형으로 운영될 수밖에 없는 데에는 몇 가지 근본적인 이유가 있습니다.

실손 보장의 특성: 실비보험은 실제 발생한 의료비를 보장하는 실손 보상 원칙에 기반합니다. 이는 질병 발생률, 의료수가 변동, 새로운 치료 기술 등장 등 시간이 지남에 따라 변동하는 외부 요인에 매우 민감하게 반응합니다.
높은 손해율 관리: 의료 기술 발달과 고령화로 인해 의료비 지출이 지속적으로 증가하면서 보험사의 실비보험 손해율은 매우 높습니다. 만약 비갱신형으로 운영된다면, 보험사는 미래의 손해율 변화를 예측하기 어렵고, 예측을 잘못할 경우 막대한 손실을 감수해야 합니다.
보험료의 공정성 유지: 비갱신형으로 모든 기간의 보험료를 고정해 버리면, 초기에 건강한 젊은 가입자들은 노년층의 높은 의료비 위험까지 미리 부담하는 불공정한 구조가 될 수 있습니다. 갱신형은 주기적으로 손해율과 나이를 반영하여 보험료를 조정함으로써, 해당 시점의 위험을 보험료에 반영하는 방식입니다. 이는 장기적으로 보험 제도를 안정적으로 유지하기 위한 불가피한 선택으로 볼 수 있습니다.
정책적 통제: 실비보험은 국민 건강과 밀접한 관련이 있어 정부(금융당국)의 정책적 통제를 받습니다. 표준 약관 도입, 갱신 주기 및 보험료 산정 방식 등에 대한 가이드라인이 존재하며, 이는 보험사의 자율적인 비갱신형 상품 출시를 어렵게 만듭니다.

실비보험은 어떻게 갱신될까?
현재 실비보험은 대부분 1년 단위로 보험료가 갱신되며, 세대별로 재가입 주기가 다릅니다. 2021년 7월 이후 출시된 4세대 실비보험은 5년마다 재가입하는 구조로 운영됩니다.

1. 갱신 주기: 1년 단위 보험료 조정
실비보험은 1년마다 보험료가 갱신되며, 이때 가입자의 연령, 성별, 직전 연도의 손해율(전체 가입자의 보험금 청구 수준)을 반영해 보험료가 달라질 수 있습니다. 일반적으로 연령이 높아질수록 보험료는 인상되는 경향이 있습니다.

2. 재가입 주기: 세대별로 다름
- 1~3세대 실비보험: 15년 재가입 주기
- 4세대 실비보험(2021년 7월 이후 가입): 5년마다 재가입

재가입은 기존 계약이 종료되고 새로운 약관에 따라 새로 가입하는 절차입니다. 이때 건강 상태에 따라 심사를 거쳐야 하며, 보험사 인수 기준에 따라 가입이 거절될 수 있습니다. 또한 보장 범위, 자기부담금, 청구 기준 등도 현재 판매 중인 상품 기준이 적용됩니다.

3. 비갱신형 실비보험에 대한 오해
일부 소비자는 “비갱신형 실비보험”에 가입했다고 착각하기도 합니다. 그러나 현재 판매 중인 모든 실비보험은 갱신형 구조입니다. 다만, 특약 일부가 비갱신형일 수 있으나, 기본계약은 1년 단위로 보험료가 갱신되며, 일정 기간마다 재가입이 필요합니다.

다른 보장성 보험과의 혼동: 암보험, 진단비보험 등은 비갱신형으로 가입할 수 있는 상품이 많습니다. 이들 보험과 실비보험을 함께 가입하면서 혼동하는 경우가 있습니다.
주보험의 비갱신성: 실비보험이 다른 주계약(예: 상해 사망, 질병 사망 등)에 특약으로 포함된 형태로 가입했을 때, 주계약이 비갱신형이면 실비보험 특약까지 비갱신형으로 오해하는 경우입니다. 하지만 이 경우에도 실비 특약은 별도로 갱신됩니다.
잘못된 정보: 일부 설계사가 불완전 판매를 하거나, 가입자가 잘못된 정보를 습득하여 오해하는 경우도 있습니다.